Media
Pracami kapituły kieruje prof. Michał Romanowski, który w wywiadzie dla Business Insidera omówił proces tworzenia umowy.
Tysiące procesów wytoczonych bankom przez ich klientów skłoniło nas do poszukiwania rozwiązań, które uchronią system kredytów hipotecznych od powtórzenia się tej sytuacji. O pracy nad projektem umowy napisał również na łamach Parkietu prof. Marek Wierzbowski, partner prowadzący w kancelarii Prof. Wierzbowski i Partnerzy.
Jak długo KOF pracował nad wzorem umowy?
2022
Kwiecień – Seminarium Ryzyko i Regulacje
W trakcie dyskusji panelowej na temat ryzyka stopy procentowej kredytów hipotecznych wyrażony zostaje postulat sporządzenia standardowego wzorca kredytu mieszkaniowego.
Czerwiec – Europejski Kongres Finansowy
Zapada decyzja o sporządzeniu przez KOF raportu na temat nowego kształtu kredytów mieszkaniowych. Jednym z omawianych tematów ma być celowość opracowania standardowego wzorca kredytu mieszkaniowego, co miało na celu maksymalne ograniczenie ryzyka prawnego obarczającego kredyty mieszkaniowe.
Listopad
Grupa 63 ekspertów EKF uczestniczących w projekcie nowej koncepcji kredytów mieszkaniowych rekomendowała „Wdrożenie jednolitego wzoru umowy kredytu mieszkaniowego”, co miałoby na celu wyeliminowanie warunków niedozwolonych ex ante, a nie – co stawało się praktyką codzienności – ex post.
Grudzień – Konferencja prasowa Europejskiego Kongresu Finansowego
Zaprezentowano główne rekomendacje dotyczące rynku kredytów mieszkaniowych. Najważniejsza z nich dotyczyła konieczności sporządzenia jednolitego wzoru umowy kredytu mieszkaniowego.
2023
Marzec
Grupa robocza KOF, której członkami byli prawnicy z największych banków oraz z EY rozpoczęła prace nad projektem umowy. Uwzględnił on orzeczenia sądów oraz istotne poglądy UOKiK dotyczące umów kredytu mieszkaniowego.
Czerwiec – Europejski Kongres Finansowy
Uczestnicy debaty “Jak zredukować ryzyko prawne kredytów mieszkaniowych” jednoznacznie poparli prowadzone już prace zmierzające do opracowania wzorca kredytu mieszkaniowego.
Październik
Gotowy projekt wzorca umowy kredytu mieszkaniowego został przesłany do UOKiK z prośbą o uwagi. Pismo to pozostaje bez odpowiedzi, co oznacza, że nie otrzymano ani uwag, ani akceptacji. W tej sytuacji dalsze prace nad umową zostały zawieszone.
2024
Styczeń – Czerwiec
KOF dyskutował z ekspertami o możliwych sposobach wznowienia prac nad wzorcem umowy.
Październik
Rozpoczęto prace nad wzorcem standardu kredytu mieszkaniowego prowadzone z myślą o rozwoju rynku listów zastawnych. Ich celem było opracowanie wzorca umowy kredytu, w znakomitym stopniu wolnej od ryzyka prawnego. Dzięki temu, kredyty udzielone na tym wzorcu mogłyby stanowić zabezpieczenie emisji listów zastawnych. Opracowania wzorca podjęła się Kapituła Ekspertów Prawa powołana przez KOF. W jej skład weszli naukowcy i praktycy z zakresu prawa cywilnego, w szczególności w obszarze konsumenckiego rynku finansowego. Mogą oni korzystać z wiedzy z zakresu bankowości i rynku kredytowego. Uzgodniony i autoryzowany przez nich projekt powinien w znakomitym stopniu zniwelować ryzyko prawne związane z długoterminowymi kredytami mieszkaniowymi. Pracami Kapituły kieruje profesor Michał Romanowski z Uniwersytetu Warszawskiego.
Listopad – Grudzień
Debata na KCF
2025
Styczeń – Maj
Trwały prace nad projektem połączone z szeregiem wewnętrznych konsultacji w sektorze finansowym.
Maj
Projekt modelowej umowy kredytu hipotecznego został przyjęty przez Kapitułę. Szczególnie cenny jest modelowy charakter umowy, który daje szanse na postrzeganie jej postanowień jako zbiór dobrych praktyk. Ma ona zatem większa wartość niż zwykły wzorzec umowy.
Czerwiec – Europejski Kongres Finansowy
Odbyła się dyskusja panelowa z udziałem Przewodniczącego Komisji Nadzoru Finansowego, Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Rzecznika Finansowego, członków Komitetu Stabilności Finansowej, środowiska bankowego, a także przedstawicieli Komisji Kodyfikacyjnej Prawa Cywilnego przy Ministrze Sprawiedliwości oraz środowiska akademickiego. Wszyscy paneliści potwierdzili, że wdrożenie modelowej umowy kredytu hipotecznego może przyczynić się do zwiększenia stabilności rynku finansowego, a także obniżenia kosztów pośrednictwa kredytowego.
Lipiec
Kapituła Ekspertów Prawa zaprezentowała projekt modelowej umowy kredytu hipotecznego w siedzibie Rzecznika Finansowego. W spotkaniu uczestniczyli przedstawiciele wszystkich zainteresowanych środowisk. Odbiór koncepcji umowy modelowej i samego jej projektu był pozytywny, głosów krytycznych było niewiele. Uczestnicy prezentacji zostali poproszeni o nadsyłanie uwag. Jeden z banków zadeklarował gotowość wprowadzenia modelowej umowy u siebie, gdy tylko proces konsultacji zostanie doprowadzony do końca.
Pierwotny projekt umowy
Sierpień – Listopad
W sierpniu płynęły uwagi do umowy od trzech instytucji: Rzecznika Finansowego, Związku Banków Polskich oraz Banku Gospodarstwa Krajowego. Niemal wszystkie uwagi zostały uwzględnione i omówione z ich autorami, a w przypadku pozostałych uzgodniono zmiany. Na początku listopada odbyły się końcowe spotkania z autorami uwag, a następnie projekt trafi do finalnej akceptacji Kapituły Ekspertów Prawa.
Grudzień – Kongres Bankowości Detalicznej
Przedstawiliśmy końcową wersję modelowej umowy kredytu hipotecznego opracowaną przez Kapitułę Ekspertów Prawa pracującą pod przewodnictwem prof. dra hab. Michała Romanowskiego.
Następnym krokiem będzie uzyskanie opinii instytucji odpowiedzialnych za stabilność finansową Polski. Naszym ostatecznym celem jest udostepnienie bankom umowy, w przypadku której ryzyko prawne zostanie ograniczone do absolutnego minimum.
